伊朗个人自愿私人健康保险需求的影响因素研究：洞察保险市场差异与公平保障之路

为探究伊朗个人自愿私人健康保险（IVPHI）购买影响因素，研究发现多因素影响购买选择，对完善保险政策意义重大。

　　在全球追求健康保障的浪潮中，医疗费用风险如同高悬的达摩克利斯之剑，威胁着人们的生活质量。世界卫生组织数据显示，全球约 1500 万人面临灾难性医疗支出，近 1 亿人因医疗费用陷入贫困，其中 90% 来自低收入国家。在伊朗，尽管政府通过社会安全保险组织（SSIO）、健康保险组织（HIO）等提供基本保险，覆盖约 95% 的人口，但仍存在诸多问题。基本保险保障不够全面，约 89% 的服务未被覆盖，导致民众经济负担加重。许多自雇群体被排除在外，使得人们不得不自掏腰包或购买补充保险。在此背景下，个人自愿私人健康保险（IVPHI）市场逐渐兴起，但该保险购买受多种因素影响，而伊朗在这方面的研究却十分匮乏。

为填补这一研究空白，来自伊朗多所大学的研究人员，包括德黑兰大学医学科学学院、赞詹大学医学科学学院等，展开了一项深入研究。研究成果发表于《Cost Effectiveness and Resource Allocation》。

在研究方法上，研究人员收集了 2023 年伊朗一家私人保险公司（ISHI）的数据。通过在线问卷回顾性收集参与者的人口统计学特征、健康状况、生活方式等信息。对于高风险特征的个体，由公司医生进行临床检查，将其分为高风险和低风险组，保险公司据此决定是否批准购买个人补充健康保险（ISHI）。之后，运用有序 Logit 模型分析影响 ISHI 购买和选择的因素。

研究结果显示：

1. 购买分布特征：ISHI 销售主要集中在低贫困省份（71%），高贫困省份仅占 7%。女性（64%）购买 ISHI 的比例高于男性（36%），26 - 49 岁年龄组购买者最多（70%），且各年龄组中 Plan 4（最高保障计划）的申请者最多。拥有基本保险的人（99%）是 ISHI 的主要购买群体。
2. 地理分布差异：德黑兰（31%）、伊斯法罕（9%）和法尔斯（7%）三省的 ISHI 购买比例最高，而西阿塞拜疆、克尔曼等 13 个省份购买比例均低于 1%。省份与所选保险计划类型存在显著相关性。
3. 影响因素分析：居住地贫困程度、性别、年龄、基本保险、健康状况等因素对 ISHI 购买有显著影响。中等贫困地区的人购买 ISHI 的可能性更高，但购买最高保障计划（Plan 4）的概率低于低贫困地区人群。男性购买高保障 ISHI 的机会低于女性。各年龄组相比 0 - 16 岁基线组，购买高保障计划的可能性更高。有基本保险的人、中等健康状况者、有健康问题的女性购买高保障 ISHI 的可能性更大。而预期明年需要临床干预的人选择低保障计划的可能性更大，有遗传病史的人购买高保障 ISHI 的可能性较小。

研究结论和讨论部分指出，本研究首次全面剖析了伊朗 ISHI 购买的影响因素。发现不同地区、性别、年龄和健康状况的人群在 ISHI 购买上存在显著差异。这一结果对政策制定具有重要意义，政策制定者应关注贫困地区，提高这些地区居民对高保障计划的可及性，以促进保险公平分配。同时，保险公司在制定保险政策和产品时，也应充分考虑这些因素，以降低风险，提高市场竞争力。然而，研究也存在一定局限性，如无法获取因高风险等原因被排除个体的信息、数据为自我报告可能存在误差、未分析购买者收入等。但总体而言，该研究为伊朗健康保险市场的发展和完善提供了宝贵的参考依据，有助于推动伊朗健康保险体系朝着更加公平、高效的方向发展。